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貸幫網CEO尹飛:瞄準農村城鎮化和農民創業市場

  • 2014-01-23 08:17:14



和訊銀行消息

近日,貸幫網的CEO尹飛接受和訊網《金融遇上互聯網》訪談

尹飛表示,貸幫網采用“投資家鄉,我選貸幫”的運營模式。即采用線下管理貸款方所需要的貸款,線上通過貸幫網將投資項目展示給小額投資者。

  “對于預期年化收益超30%的月利寶的系列產品來說,這在互聯網金融行業來說只能算是中流產品,收益不算太高”。尹飛表示,“月利寶”系列產品風險控制并不難,一方面貸款方都是正常經營的小生意人,為了應急,30-40%的短期利率還是能夠接受的;另一方面,在項目運行過程中,借款人實際承擔的月利率為1.%,也就是說,借款人承擔的年利率為18%。

  同時,尹飛表示,貸幫網采用用內部收益率IRR函數來計算,把這一系列現金流填進去,月息1.%在民間借貸行業中只能算是中等偏低的收益率。

  最后,貸幫網還采取了擔保的方式進行產品的風險控制。

  “對于貸幫網融資方面,貸幫網會根據自己的市場定位來選擇合適的投資合作伙伴”。尹飛稱,貸幫網未來瞄準了農村城鎮化市場,主要針對農村農民創業市場。從盈利速度、規模及投資收益來說,均略低于一二線市場。同時他還透漏,現在貸幫網的A輪融資已經談妥了部分融資方,后期將增加一到兩家,從而實現公司的第一輪融資。

  尹飛預測,2014年大部分互聯網金融公司在項目信貸方面,不會有統一的方向,基本上什么項目都會做,但是對于貸幫網來說,貸幫網瞄準只做農村城鎮化和農村農民創業發展的項目。

 以下為訪談實錄:

  和訊網:各位好!歡迎收看這一期的節目,我是和訊網的主持人昌頤,我們都知道,最近互聯網金融是個特別熱的話題,網貸行業也是被廣為人知的一年,今天我們非常榮幸地請到我們演播室的嘉賓,是來自于貸幫網的CEO尹飛先生,尹老師您好!

  尹飛:各位朋友,各位觀眾大家好!

  和訊網:我們首先要請您簡單介紹一下貸幫網目前的情況和運營模式。

  尹飛:謝謝!我們貸幫網是從2007年開始籌備,2008年正式上線的,應該是國內第一家以O2O模式來運行的互聯網金融公司,2008年的時候實際上甚至都沒有O2O這個詞,我們是國內首創的,在線下做貸款的管理,在線上對接投資人。這種Offline to Online的模式是我們貸幫網第一家做的,2008年6、7月份第一筆貸款就在網站上成交。我們貸幫網主要運作模式是這樣。我們現在的模式和現在上千家的互聯網金融模式略有點不同。

  我們的模式是叫做“投資家鄉,我選貸幫”這種模式。怎么做呢?我們會在比如說流出人口,外出打工創業就業人口比較多的省份,比如湖南、湖北、江西、四川、河南這些地方,我們設立分公司,在這些地方的個體戶、農民創業,他本身需要資金,我們來管理這些農民創業所需要的貸款,在線下分公司,按照銀行小額信貸管理的標準來管理他們的貸款。同時把他們的貸款作為投資項目通過貸幫網來向互聯網上的小額投資者進行推廣。

  大家就很容易理解,比如說我作為一個在北京的湖南人……

  和訊網:我的老鄉需要幫助。

  尹飛:對,你會感覺到我的老家人需要貸款的支持,同時對于我來說是個投資的行為。我們中國人典型的心理特點是衣錦還鄉,我要是成為一個大老板,最后總是想著我要回家鄉投資,為家鄉做點事兒。但不能等你非要成為李嘉誠才要投資家鄉,比如就在北京、在深圳、在上海,我一個月就掙幾千塊錢,我能不能投資家鄉?完全可以。因為有了我們貸幫網這種“投資家鄉”這種模式,你可以一個月拿300、500元,通過貸幫網就投資你的家鄉,我們貸幫網幫著篩選,挑選出勤勞、肯干、努力的,做小生意做得還不錯,但是他缺個3萬、5萬、10萬、8萬的,我們把它管好了,你直接投資它,每年得個百分之十、百分之十二的收益,這樣是個多贏的模式,這是我們貸幫的運作模式。

  和訊網:我們也看到貸幫網的官網顯示產品有非常多種,其中有一款叫月利寶的系列產品,預期年化收益都超過了30%,這是個非常高的數據,這樣的超高收益在互聯網金融行業可以算是非常非常高了。

  尹飛:中等,還不算很高。

  和訊網:你們如何把控這種產品的風險?

  尹飛:這要從兩個方面來說,第一,很多人會認為小生意可能沒有大生意賺錢,你想我要是個非常大的企業一年掙多少億,你感覺這是個大老板,小老板做個夫妻店,開個小賣鋪之類的也許它不掙錢,其實不對,從ROE(凈資本收益率)來說,小生意的ROE是很高的,我們一個夫妻店,開個小旅館,小餐館,開個油漆店、瓷磚店,正常來說,比如啟動投資10萬,往往一年他就賺10萬,這還是純利,刨去人工之類的開支他還有10萬元收入,小生意ROE 50%、80%、100%甚至200%、300%都是非常正常的。比如說正常的我們中國人經常一創業就開個小餐館,我們倆人湊份子10萬、20萬開個餐館,正常餐館如果經營得順利的話,6個月本就收回來了,剩下一年里那6個月是凈賺的。所以,小生意的收益率本身是高的,如果這個小生意人假設付出20%、30%的利息給投資人,實際上并不是覺得非常高。現在民間借貸的行業,民間借貸的借款人往往要承擔四分、五分、三分的利息,就是一個月3%,一年36%,這種錢還不好借。

  和訊網:3%已經算低了?

  尹飛:是的。所以,從這個角度上來講,貸幫網向投資者提供一個年化收益率比如說30%左右的產品,其實風險并不難管理,它都是正常經營的小生意人,20%、30%甚至有時候應急用的話40%并不高;第二,這個30%和利率30%還是兩個概念,我們其實借款人承擔的利率是月息1分5,就是每個月的月利率是1.5%,但是因為我們是按月分期還款,每個月都分期還,所以每個月專門計算一系列未來現金流折現,用內部收益率IRR函數來計算,把這一系列現金流填進去,比如說你跟我借1萬元,每個月1分5就是150元利息,總共10個月那就1500元,每個月加上1千元,就是每個月還1150元,年化折算一下收益率就是20%—30%,其實月息只有這150元,就是月息0.015元。這在民間借貸行業是個中等偏低的收益率,所以,也并不是那么高。但站在投資人角度是很好回報的東西,蠻好的投資產品。

  和訊網:對比銀行的定期存款利息以及理財產品的話,這看起來就已經很高了。

  尹飛:是的,小生意的投資收益都是蠻高的。

  和訊網:也打破了我們傳統的觀念,可能會覺得要大生意才能賺大錢。

  尹飛:越大生意的ROE越低。如果朋友有興趣研究上市公司的年報會發現,大生意的ROE,多到上市公司程度的ROE就是百分之幾、百分之十幾,很少有百分之二十幾的,但生意ROE正常都是100%,所以,作為投資者他可以選擇一些經過專業管理的,但是比較分散,因為只有分散才能降低風險,我是一個小投資人,比如我有100萬投資,1萬元投資一個小生意,投資100個小生意,同時又有類似貸幫這樣的專業管理公司在中間做管理,最后就可以取得相對比較高的回報,但風險也沒那么高。

  和訊網:風險比較低,因為它攤出去了。

  尹飛:攤出去了,同時我們還有在中間做擔保,所以風險還是可控的。

  和訊網:我們看到近期互聯網金融網貸市場有四家互聯網金融平臺先后拿到了融資,有利網獲得了軟銀中國千萬美元級別的投資,點融網也是獲得了北極光千萬美元的投資,愛投資也獲得了政府背景的中援應急投資有限公司的戰略投資,人人貸也是獲得了摯信資本領頭的1.3億美元的投資。為什么我們互聯網金融行業突然引起了資本的注意,我們貸幫網有沒有融資的需求和打算?

  尹飛:互聯網金融行業像貸幫這幾個公司都是最早2006年、2007年、2008年開始做的,它的發展正常要經過四個階段,早期有幾家公司,做好幾年不被理解。第二個階段一大堆公司看明白了,成千上萬公司涌上來一起來做。現在是第三個階段,這個行業熱起來的時候,風險投資才開始慢慢學、看這個行業,等他慢慢研究、看明白了,知道這個行業下一步的發展可能會怎么樣,發展比較好,所以,風險投資會在成千上萬公司里總的來說會挑出10家、20家公司,每家投個幾千萬美金,砸進去,賭這10家、20家公司有三五家能夠做得非常好的。

  所以,到了這個階段是正常的。互聯網金融在2011—2013年是加速發展的三年,從最早的三五家企業到幾十家,到幾百家,到現在據統計有兩三千家企業,已經很白熱化了。下一個階段,VC進去投幾十家公司,這幾十家公司得到VC大量資金以后又會進入一輪淘汰,最后再有三五年以后可能只剩下三五家或十來家公司,所以,這個階段,整個行業引起了VC關注并大舉投資,這是發展的一個正常的階段。

  對于我們貸幫網來說,我們實際上也會不斷有資本、VC和我們討論、談論,實際上我們公司選取了比較細分的市場,就是農村城鎮化這個市場,我們做的主要是農村農民創業市場,這個市場如果粗淺地看,不會像一二線市場容易感覺那么快速地盈利、掙錢或上規模,相對來說會感覺鄉土氣息濃一些,慢一些,投資收益低一些。但在我們自己的角度來看,農村城鎮化是國家的大戰略,未來十年、二十年、三十年,如果能找到跨越周期十年、二十年、三十年都能夠穩健增長的行業,農村城鎮化一定是最主要的行業。這是我們自己這么看的,所以我們認為,如果有一些VC能夠理解農村城鎮化長期增長的趨勢,才能和我們有比較合適的對口。所以,VC和創業公司就像談戀愛一樣,必須相互合適,理念一致,我們也在慢慢磨合。我們現在A輪融資基本已經談妥了領頭的,會再增加一兩家跟投的,應該會在最近幾個月融資會完成。

  和訊網:我們大家都是說,2013年是互聯網金融發展元年,同時也是受到所謂監管層的關注,請您簡單地預計一下2014年互聯網金融行業發展的情況以及產品創新方面的情況?

  尹飛:宏觀角度來講,現在全部銀行居民儲蓄存款45萬億,全體銀行業總資產140萬億,全國信貸市場大概在80萬億量級,這些數字都是非常龐大的,未來的3—5年、5—10年它會不斷地加速往互聯網金融轉移,有的是傳統金融機構自己做了互聯網金融產品或項目,會吸納一部分資金或信貸。網貸作為互聯網金融里可以說最有活力的細分行業,在未來的3—5年總的來說也會是加速增長的趨勢。2014年,我個人估計,應該會有10—20家行業中比較扎實的公司,會在很多細分領域,比如我們涉及的農村產業鏈,或者會涉及像京東這種電商產業鏈,會在很多細分領域或行業做精做深做透。

  現在有一些互聯網金融公司和刷卡的POS關聯,叫POS貸,就是你一個小商戶POS機經常刷卡,刷多少錢我給你貸多少款,或者和一些經銷商,比如你是大型服裝企業有幾千個經銷商,在你這兒經銷服裝,他可能需要流動資金貸款,他可以和這些關聯貸款。也就是說在2014年,我認為和2012年、2013年對比,大部分公司做信貸沒什么方向,亂做一氣,什么貸款都做,但是2014年最主要的一個特征是,行業發展和產品創新方面會在細分領域不斷會有公司做得越精越專越透,對比自己,我們其他都不做,只做農村城鎮化和農村農民創業發展,這其實就是個細分領域。我覺得這樣的公司會在2014年發展得更多。

  和訊網:您這種說法我聽完之后覺得很認同,確實是這樣,現在可能普通老百姓,中國大媽們也是,她可能知道我們在網上有互聯網金融的平臺,但可能并不知道具體是做什么的,應該怎么去操作,并不了解,但如果有像您這樣的細分行業,和農村企業、農民這種,她們能直接受益,就能了解,反而太大,太籠統的反而大家沒法理解。

  尹飛:其實你選擇一個互聯網金融公司投資,最重要解決的還是信息真實性的問題,不管它是哪一類的公司,早期可以說大家比較亂,良莠不齊,所以大家就看收益率,你給我提供20%、30%還是50%收益率,我就投你公司,投資者并不關心這里面到底是干嘛的,但現在到了2014年、2015年投資者會越來越關注你這個公司是干嘛的。

  和訊網:信息要對稱。

  尹飛:對,大部分公司都叫這個貸那個貸,最后作為普通投資者搞不清楚它是干嘛的。我想2014年會更加專業化,專業分工會更加明確。

  和訊網:最后我想請教尹先生一個普惠大家的問題。現在余額寶的崛起是所謂打響了互聯網金融的第一槍,天弘基金業說“屌絲逆襲”成功了,現在成了基金銷售的第一大戶了。

  尹飛:對,2000多億。

  和訊網:對普通金融消費者來說,主要是儲蓄者和中小投資者應該怎樣制定自己的投資和儲蓄的策略?

  尹飛:我很早在銀行,2003年、2004年就做個人金融理財客戶經理,對于中小投資者以及普通老百姓以儲蓄為主的投資者來說,其實投資和理財還是要遵循一些基本規律的,第一個規律就是要選擇可靠的投資渠道,這種投資渠道的選擇實際上是第一位的,當然大部分情況下,我們會相信國有大銀行以及信托這種投資機構,如果對互聯網金融感興趣,你選擇的時候也是要選擇相對比較可靠的平臺,很簡單,作為普通投資者你又不專業怎么選擇這個平臺到底可靠不可靠?我們按通常的行業規律來看,任何行業都是這樣,任何行業前三年的創業公司總是倒閉的概率比較高,80%以上前三年都倒閉了。反過來,你能挺過三年以上的公司,不能說它就非常安全,但總體來說穩定程度就高得多。

  和訊網:不會這一年突然爆發出來,良莠不齊的現象。

  尹飛:對,像2013年說跑路倒閉了幾十家平臺,大部分都是一年之內的甚至幾個月之內的,它還不成熟,不穩定,這時候他標一個很高的收益來吸引你,其實越是這樣越不可靠越不安全。所以,我認為,第一,選擇可靠的平臺,可靠的平臺很簡單,盡量選擇三年以上的平臺,哪怕是大公司搞的,有時候他也會把這個項目關了,像騰訊、平安這樣的大公司,經常是一個項目推了一段時間就收掉不做了,當然他不會讓你損失,但持續性也沒有了。所以,第一個選擇可靠的投資渠道。

  第二,剛才交流時我提過,盡量選擇投資項目信息真實的平臺,相信任何一個渠道給你提供的投資產品,如果他的信息披露比較充分,你又能對他所提供的信息有一定的,哪怕是初步的分析能力,就會比較靠譜。比如我是個非常普通的中國大媽,你跟我講了一個特別高科技的投資項目,不管你怎么弄,我根本弄不懂,請注意,哪怕這個渠道是可靠的,作為普通投資者都不要投,因為這個事情你不明白。

  和訊網:還是要做有把握的事情。

  尹飛:對,但反過來,如果渠道是可靠的,他給你提供的信息又足夠充分,你看來看去又看得懂,比如很簡單這就是開個賣衣服的鋪子的,做個小餐館的,這個事兒你都懂,一個小餐館正常做一桌人均50元,一桌多少錢,你大概算一算,這事兒弄明白,這個項目看起來還是靠譜,所以我投資他1萬、5萬、10萬,比較放心。第三個原則,其實特別簡單,做任何理財客戶經理都會給你做資產配置,就是你不要把可投資的資產統統投在一個地方,這玩意兒怎么弄都不可靠。所以,根據你的年齡、風險承受能力,一般理財師都會給你建議多少比例投資在相對更穩定的,雖然它收益低,但穩定,比如就是儲蓄,就是存錢;另外一部分比例投資相對收益比較高,擔風險也比較高的,一般來說年齡稍微大一點的投資者風險承擔能力低一點,所以,他的穩健投資要占比大一點,高風險投資占比要小一點。作為我們年輕人,中青年人,你的抗風險能力強,所以你的高風險投資可以略微高一些,我取一些高的收益。我個人建議,對于互聯網金融、對于網貸,現在這個行業還在迅猛發展之中,所以它有很多的不穩定性,不管哪家公司,包括我們貸幫公司都一樣有它的不穩定性存在,所以,我個人建議,在現階段這些普通投資者在互聯網金融投資的比例盡量不要超過20%或者30%,就是我自己有100萬或10萬投資,不要超過20%、30%投在互聯網金融里,我們不能說特別有名的互聯網金融公司或者影響力很大的,多少億的,依然有它的不確定性和穩定性。傳統金融機構依然是相對穩定可靠得多,所以,我們應該把大部分資產放在傳統金融機構,小部分可以來試一試。如果掌握這三條,應該可以做到風險既可控,也會有比較適當的、比較好的收益。

  和訊網:今天非常感謝尹先生作客和訊演播室和我們聊了這么多互聯網金融行業,給我們投資者比較中肯也比較實際的建議。今天的節目就是這樣,感謝您的收看,我們下期節目再見吧!

  尹飛:謝謝!







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